Окончание приема в систему страхования вкладов омрачилось скандалом

Сегодня официально завершилась процедура вступления российских банков в систему страхования вкладов (ССВ). Однако, согласно сообщению Департамента внешних и общественных связей Банка России еще 21 сентября этого года были рассмотрены все заявки на включение в ССВ, поданные банками РФ, включая повторные.

Эксперты неоднозначно оценивают результаты этого процесса. «Об окончательных результатах введения ССВ говорить еще рано, зато уже можно проследить динамику изменений в банковской системе, связанной с системой страхования вкладов», - говорит генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников. По его мнению, уже сейчас, банки, не вошедшие в ССВ, столкнулись с резким снижением темпов роста вкладов граждан. Обратного, честно говоря, было бы наивно ожидать. Общая атмосфера, сопровождавшая рассмотрение заявок, однозначно давала понять, что банки-отказники получали, по сути, «черную метку» и могли насовсем забыть о вкладах частных клиентов.

По мнению Михаила Матовникова, во втором квартале 2005 года приток средств граждан в банки, не вошедшие в ССВ, оказался вдвое ниже, чем в остальных банках. Можно сделать вывод, что факт приема банков в систему страхования вкладов уже в первом полугодии 2005 года, когда формирование системы страхования еще не закончилось, оказал довольно сильное влияние на поведения вкладчиков, которые внимательно наблюдали за действиями ЦБ.

Вторым важным, по мнению экспертов, последствием кампании по включению в систему страхования стал рост разрыва между ставками по вкладам граждан в крупных и средних банках, соответственно. Так называемые «средние» банки после введения ССВ оказались вынуждены конкурировать с банками, ведущими более рискованную политику, которых вкладчики ранее не считали прямыми конкурентами более надежных банков.

Косвенным свидетельством того, что банки, не вошедшие в систему страхования вкладов, действительно были более рискованными, чем банки, попавшие в систему, является сравнительно более высокий уровень процентных выплат по вкладам в этих банках.

«По нашим данным, говорит Матовников, банки, не вошедшие в ССВ, выплачивали по вкладам в рублях в среднем на один процентный пункт выше, чем банки, вошедшие в ССВ в 2004 году, и на 1,7 процентных пункта выше, чем банки, вошедшие в ССВ в 2005 году. По валютным вкладам различие составляет 1,4 процентных пункта. Этот разрыв возник не в 2005 году, а наблюдается и на протяжении 2004 года, то есть его можно отнести именно на специфику бизнеса банков, не вошедших в ССВ, а не на последствия введения системы. То есть не вошедшие в ССВ банки действительно на протяжении длительного периода времени вели более рискованную политику и привлекали средства под более высокие проценты, что говорит о том, что система отбора в ССВ действительно не допустила в ССВ часть сравнительно рискованных банков».

Наверное, во всем этом мероприятии смысл какой-то был. О качестве работы Комитета банковского надзора ЦБ по оценке финансового состояния банков говорит тот факт, что из 20 банков, лишенных лицензий с начала 2005 года, лишь один был участником системы страхования вкладов. Однако, конечно, данный результат еще не означает, что в ССВ попали исключительно надежные банки.

Напомним, что по данным ЦБ, ходатайства о вступлении в ССВ подали 1150 из 1183 банков, имевших по состоянию на 27 июля 2004 года лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение счетов физических лиц. На сегодняшний день в систему страхования вкладов входят 927 банков, в которых сосредоточено более 99% всех вкладов физических лиц, размещенных в кредитных организациях Российской Федерации, и около 94% всех активов банковской системы страны.

Достаточно тихий и мирный процесс принятия в систему страхования вкладов только в самом конце оказался «омрачен» скандалом. Причем его инициатором стал не банк, а Московская Международная Валютная Ассоциация (ММВА). Вчера от лица этой организации был распространен пресс-релиз с крайне резким осуждением ЦБ, касающегося приема банков в ССВ. По мнению критиков из ММВА, отбор банков в систему страхования сопровождался широким распространением «практики недобросовестной конкуренции, созданием благоприятной среды для чиновничьего произвола и невиданной по своим масштабам коррупции».

Действительно, слухи о возможностях решить вопросы по вступлению в ССВ за деньги в банковской среде ходили давно. Трудно сказать, на чем они базировались: на чувстве мести тех, кого не пустили, или на реальных фактах. Журналисты "Коммерсанта" привели даже разброс цен на услуги такого рода: от 50 тыс. долларов США в начале процедуры, до 1 млн. ближе к ее окончанию. Банкиры, к которым обращались в свое время за комментариями на этот счет мы, отвечали невразумительным мычанием, в котором, однако, при гарантии конфиденциальности проскальзывала сумма в размере 500 тыс. долларов.

ММВА с самого начала предлагала иной способ введения в действие этой системы, которая позволила бы избежать негативных последствий. В ассоциации предлагали допустить в ССВ все банки, которым ранее были выданы лицензии на работу с физическими лицами с последующим их общим жёстким мониторингом на предмет соблюдения установленных нормативов и требований.

Напомним, что на прошедшей 22 сентября пресс-конференции Агентства по страхованию вкладов (АСВ) посвященной завершению третьего этапа вхождения банков в ССВ, генеральный директор АСВ Александр Турбанов заявил, что в комитете банковского надзора на тот день находилось 50 апелляций от банков, которым было отказано во вступлении в ССВ, и одна апелляция находилась на столе председателя Банка России. А на вопрос, есть ли судебные иски от банков по поводу отказа в прохождении в ССВ, он ответил отрицательно.

ММВА обратилось к руководству ЦБ РФ с предложениями тщательного анализа работы своего комитета банковского надзора по отбору банков в систему страхования вкладов, а также для объективного рассмотрения поданных в апелляционную комиссию жалоб и обращений банков, не прошедших отбор. Также, они заявили о том, что они будут поддерживать судебные иски российских банков, не прошедших в ССВ.

Ну а пока банки, не попавшие в систему страхования вкладов, ждут ответов из апелляционной комиссии жалоб, банкам, попавшим в ССВ директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников прогнозирует во втором полугодии этого года приток капиталов от физических лиц, так как все эти перипетии сильно влияют на поведение вкладчиков.